農業設施物權貸款自主創新的大膽嘗試

       在大連農商銀行，農業設施物權貸款從研發到實現首筆發放，創造性地解決了農村經濟組織和農民的融資難題，也堪稱是該行支持“三農”的特色舉措。業內人士評價其對于推動改變都市型現代農業生產方式和融資結構，滿足“三農”融資需求供給具有深遠意義。

　　 2013年，該行正式對“農業設施物權貸款”進行產品立項，市縣兩級農業主管部門啟動農業設施物權確權頒證工作。當年12月29日，大連農商銀行旅順支行向大連綠緣蔬菜產銷專業合作社成功發放全市首筆農業設施物權貸款300萬元。這是該行轉制后第一款自主創新的信貸產品，也是與大連市農委開展戰略合作以來，雙方共同推動的一項實質性的支農成果。

　　大連綠晨果蔬專業合作社同樣地處旅順。在合作社成長過程中，因為缺少有效的抵押物，合作社發展遇到了最大的瓶頸——資金。大連農商銀行及時伸出了援助之手，特別是2013年以來，通過“大棚抵押”的方式，源源不斷地落實扶持資金，截至目前貸款余額達1460萬元。

　　特別是在企業亟需資金扶持的時候，是大連農商銀行以“大棚抵押”的方式伸出了援助之手，這是全市第一家“吃螃蟹”的商業銀行，滿足了合作社擴大種植規模的需要。如今，大連綠晨果蔬專業合作社成為全市最大的綠色食品蔬菜專業合作社，擁有社員1000多名，分布和輻射到周邊60多個村，年增收超500萬元。

　　2014年，大連農商銀行還向大連市金州區登沙河江駿農業生態園發放了一筆大連市范圍內最大的1戶農業設施物權貸款2000萬元，在當地產生了示范性作用。

　　截至目前，大連農商銀行農業設施物權貸款共辦理46筆，余額22455萬元，累放30925萬元。

　　“青貯貸”與“蘋果貸”抗旱減災的創新產品

　　大連農商銀行的信貸產品中，有兩個有意思的名字：“青貯貸”與“蘋果貸”，這兩個產品可以說是應農民之需而生。

　　2014年，大連開展了“受災玉米秸稈青黃貯專項行動”，大連農商銀行積極響應，迅速推出“青貯貸”專項信貸行動，全力支持全市抗旱減災。創新信貸產品“青貯貸”，專門用于發放青黃貯專項貸款，為新產品開辟綠色貸款通道，從核查、審批、利率優惠到資金發放，實現“短平快”式一條龍服務。當時，全市共有21個青黃貯收貯點，重點分布于金州、瓦房店和普蘭店地區，該行組織三家重點支行開展逐戶對接，共為11家貯制點發放青黃貯貸款2330萬元，共搶收受災玉米近五萬噸，制作青黃貯飼料近十萬噸，惠及農戶近萬戶，減少損失約5000余萬元。

　　就在同一年，為積極推進大連蘋果市場銷售，消除干旱對蘋果產銷造成的影響，解決果品收購資金短缺問題，大連農商銀行再次大膽創新，及時推出“蘋果貸”專項信貸。

　　該行將全市重點果品公司和果品專業合作社作為支持對象，為其量身定做“蘋果貸”融資方案，加快審核、審批、發放速度，當年就為31家果品專業合作社發放果品收購資金6.1億元，收購果品近35萬噸。

　　“兩權抵押”放活農民沉睡的資產

　　長期以來，擔保難、抵押難成為制約農村金融發展的主要問題，農村土地的市場化為解決農村金融抵押物問題提供了有效途徑。“在落實農村土地集體所有權的基礎上，穩定農戶承包經營權、放活土地經營權，允許承包土地的經營權向金融機構融資。”這樣的一種探索，可以說既是深化農村土地制度改革的重要舉措，也為發展農村金融市場化運作提供了政策保障。

　　2015年初，大連市農委在北三市和金州新區、旅順口區各選擇了1-2個鄉鎮開展農村土地承包經營權確權登記頒證試點工作。大連農商銀行于當年12月末正式啟動“兩權”抵押貸款（即農民住房財產權抵押和土地承包經營權抵押）項目，截至目前“兩權”抵押貸款共辦理169筆，余額1418萬元，莊河、瓦房店、長海、長興島、花園口5家支行已開展“兩權”抵押貸款業務。

　　在大連農商銀行采訪，記者了解到一個父子倆走出困境的故事。

　　于某是瓦房店元臺鎮的一戶普通農民，與他的父親相依為命。父子倆看到大棚種植挺賺錢，也開始從事大棚種植。誰知道大棚剛有起色，家里的存款被人騙走，父子倆只得從頭開始，貸款也沒法按時償還。大連農商銀行瓦房店支行的客戶經理通過走訪了解到于某父子的情況，及時上報到支行，經支行領導研究決定以住房財產權為抵押物，為于某一家發放“兩權”抵押貸款，為其新增貸款4.3萬元。拿到貸款后，父子倆激動不已，原本暗淡的日子又有了盼頭，父子倆逢人就夸大連農商銀行“真正為老百姓排憂解難”。

　　另一個幫助農戶創業致富的故事同樣折射出大連農商銀行對農民的這份牽掛。長興島農民李某經營櫻桃大棚，自建櫻桃大棚13棟，由于樹齡較長，急需全面更換櫻桃樹苗，準備引進一批優質樹苗培育種植，但此時手里資金卻很有限。焦慮之際，大連農商銀行長興島一位支行客戶經理在走訪時遇到了李某，并告訴他大連農商銀行正在探索“兩權”抵押貸款新業務，這讓李某興奮又激動。長興島支行經對李某經營的土地實地勘測，多次與總行三農業務管理部、法律合規部溝通，幾經努力，大連農商銀行首筆農村土地承包經營權貸款成功發放給了李某，那一刻，他真正體會到了“雪中送炭”的含義。(來源：湖南省擔保協會）